 |
|
Новые технологии мобильных платежей
Еще лет 10 назад, никому и в голову не пришло бы, что с помощью телефона можно будет за что-нибудь расплатиться. Теперь это уж не кажется столь призрачным явлением. Более того, уже имеется вся необходимая технологическая база и накоплен опыт применения таких платежей. Компании Sony, Nokia, NTT DoCoMo, Philips и Visa проявляют высокую активность в развитии и, разумеется, захвате этого нового и очень перспективного рынка. Жители Японии, Тайваня, Сингапура и других стран, в которых расположены передовые высокотехнологичные производства, уже давно перевели мобильный телефон из ранга необходимого средства связи в универсальный инструмент для работы с информацией.
Та же участь уготована и остальным странам, куда волна мобильных технологий докатывается лишь с небольшим опозданием и то не столько в технологическом плане, сколько в плане менталитета. А самой передовой формой использования этого "инструмента" на сегодняшний день является мобильный банкинг или m-banking, когда оплата товаров и услуг осуществляется помещением телефона в зону действия специального считывающего устройства, которое мгновенно снимает с вашего счета необходимую сумму.
Для начала заглянем в технологическую часть этого процесса. Основой таких платежных технологий является беспроводная связь в той или иной ее форме, причем на небольших расстояниях. На сегодняшний день мобильные телефоны успешно освоили следующие виды беспроводных соединений малого радиуса действия: это инфракрасная связь и Bluetooth.
Сейчас широкое распространение в мире получает технология использования радиочастотных ярлыков RFID, так вот именно на базе этой технологии и работают существующие сегодня в мире системы бесконтактных платежей. В телефон встраивается специальный чип, который работает в частотном диапазоне 13,56-МГц и который представляет собой программируемый RFID-ярлык пользователя. Для осуществления платежа телефон с таким чипом подносится к устройству, которое представляет собой не что иное, как RFID-ридер, и происходит перезапись информации о состоянии счета на ярлыке, который, по сути, заменяет собой кредитную карту.
Технически такая оплата происходит очень просто: телефон подносится на расстояние 10 см или ближе к RFID-ридеру торгового автомата, билетного киоска или считывающего устройства в такси и т.п., ридер определяет, сколько денег занесено в чип и вычитает сумму, причитающуюся за услуги или товар, а информация передается на кредитную карточку владельца чипа.
Самое большое преимущество системы, это ее мгновенность - операция занимает несколько секунд и при этом не требует никакой подписи. Пока тестирование проводится в основном с мобильными телефонами, но в дальнейшем такие чипы можно будет встраивать в любые другие карточки.
На сегодняшний день на рынке услуг бесконтактных платежей доминирует именно эта технология, а превращением мобильного телефона в кошелек занимаются сразу несколько компаний. Главных борцов за новый рынок всего два - Nokia и NTT DoCoMo, причем и конкурентами-то их назвать трудно, так как Nokia работает в Европе, а NTT DoCoMo в Японии, причем обе основывают свои системы на чипах, созданных при непосредственном участии фирмы Sony. В общем, конкуренцией здесь пока и не пахнет.
Сразу же стоит разобраться в природе этого технологического чуда. Для адекватной оценки такого явления как мобильный банкинг, следует разобраться кому это выгодно. Конечно же, в первую очередь это будет выгодно обслуживающим компаниям. Именно все более распространяющаяся среди населения планеты привычка пользоваться мобильным телефоном сулит огромные перспективы операторам систем мобильного банкинга, платежным средством в которых будет мобильный телефон.
Распространение таких систем позволит сделать всех владельцев мобильного телефона клиентами банка, в котором, разумеется, придется исправно платить % за облуживание. Кроме того легкость оплаты при помощи мобильного телефона позволит продавцам и различным торговым автоматам затрачивать меньше усилий на "обработку" покупателя, сведет к минимуму физические и психологические усилия человека на оплату покупок и расставание со своими деньгами, а также увеличить долю "случайных" покупок, которые делаются человеком лишь под влиянием сиюминутного импульса. Всему этому способствует форма оплаты, при которой достаточно на мгновение поднести телефон к терминалу. А что может быть лучше клиента, у которого все деньги с собой в кармане? Это мечта любого продавца!
Кроме того, перечень покупок будет тщательно фиксироваться и анализироваться электронными системами, которые незамедлительно будут предлагать подходящие именно этому клиенту товары в виде рекламы на экране телефона или во входящих сообщениях.
Потребитель также не останется в стороне. Такая техника оплаты удобна и проста, ею может воспользоваться то угодно. Конечно же, удобнее расплачиваться в супермаркете, поднося телефон к специальному терминалу, чем нервничать, пока кассир ищет сдачу или ожидая проверки транзакции по кредитной карте. Потребитель также выиграет от новой технологии, хотя заплатит за это процентом за обслуживание. А почему бы и нет.
Даже при существующем высоком уровне развития этой, казалось бы, ультра-современной технологии есть уже намётки на перспективы. Одновременно с бесконтактной оплатой при помощи мобильных телефонов развивается рынок бесконтактных смарт-карт, единственной загвоздкой в развитии которых пока является энергопотребление и безопасность. Так новые смарт-карты, помогающие проводить оплату бесконтактным способом, такие как ExxonMobil SpeedPass компании McDonald в США, транзитные карты Octopus в Гонконге, предназначенные для оплаты проезда в городском транспорте, но получающие все большее распространение для оплаты в магазинах, и карточки японского мобильного оператора NTT DoCoMo, могут составить сильную конкуренцию аналогичным продуктам финансовых институтов и несколько пошатнуть позиции банков, ограничивающихся выпуском традиционных платежных карточек.
Самым свежим направлением в сфере "почти бесконтактной" оплаты являются исследования фирмы Microsoft, которая разрабатывает технологию использования поверхности кожи человека для создания компьютерной сети. У Microsoft есть патент, в котором описывается метод использования кожи человека в качестве шины данных и средства передачи электропитания на устройства, которые человек носит на теле. По сути, запатентована "персональная" сеть, в которой устройство ввода или вывода данных может использоваться несколькими портативными устройствами. Причем все эти устройства подключаются к телу с помощью электродов. Перспектива использования такой системы для мобильных платежей в том, что человек будет оплачивать покупки простым касанием, а считывающее устройство будет связываться с платежным чипом по его коже, и вот вопрос безопасности почти решен и телефон не нужен, вот только придется обвешаться проводами….
Банкиры западных стран уже сейчас значительно обеспокоены той активностью, которая проявляется различными небанковскими структурами, стремящимися захватить часть рынка платежных услуг с помощью новых технологий бесконтактной оплаты товаров и услуг. Переход к бесконтактным технологиям, однако, не означает, что они полностью заменят традиционные пластиковые карточки, поскольку устройства бесконтактной оплаты будут использоваться в еще не занятой нише недорогих покупок. Поэтому более крупные сделки останутся прерогативой традиционных пластиковых карточек.
Перспективы такой технологи велики, однако и потенциальные проблемы, с нею связанные, тоже заслуживают внимания. Ведь речь идет о том, что телефон становится удостоверением личности и кошельком в одном лице, а если потерять или кто-то другой захочет подержать ваш телефон в руках и использовать для оплаты своих покупок? Разумеется, в таких телефонах предусмотрена дополнительная идентификация владельца по отпечатку пальца, голосу или радужной оболочке глаза, однако если биометрия и справится с определением личности владельца, то с вооруженным грабителем, отнюдь.
Взлом таких систем представляет еще более лакомый кусочек для хакера, так как здесь доступ осуществляется к карточному счету, а вся тонкость только в эмуляции аппарата владельца телефона, да и низкое энергопотребление устройств работающих по RFID-технологии не исключает необходимости подзаряжать аккумуляторы самих мобильных телефонов. По словам генерального менеджера по новым продуктам и технологиям Visa Asia Pacific, с точки зрения удобства обмена информацией с кассовым терминалом, мобильные телефоны, передающие информацию инфракрасным лучом, имеют преимущество перед бесконтактным чипом, поскольку дают возможность использовать дисплей телефона, например, для выбора карточки или платежной системы.
| |
Мобильные платежи
Еще лет 10 назад, никому и в голову не пришло бы, что с помощью телефона можно будет за что-нибудь расплатиться. Теперь это уж не кажется столь призрачным явлением. Более того, уже имеется вся необходимая технологическая база и накоплен опыт применения таких платежей. Компании Sony, Nokia, NTT DoCoMo, Philips и Visa проявляют высокую активность в развитии и, разумеется, захвате этого нового и очень перспективного рынка. Жители Японии, Тайваня, Сингапура и других стран, в которых расположены передовые высокотехнологичные производства, уже давно перевели мобильный телефон из ранга необходимого средства связи в универсальный инструмент для работы с информацией.
Та же участь уготована и остальным странам, куда волна мобильных технологий докатывается лишь с небольшим опозданием и то не столько в технологическом плане, сколько в плане менталитета. А самой передовой формой использования этого "инструмента" на сегодняшний день является мобильный банкинг или m-banking, когда оплата товаров и услуг осуществляется помещением телефона в зону действия специального считывающего устройства, которое мгновенно снимает с вашего счета необходимую сумму.
Для начала заглянем в технологическую часть этого процесса. Основой таких платежных технологий является беспроводная связь в той или иной ее форме, причем на небольших расстояниях. На сегодняшний день мобильные телефоны успешно освоили следующие виды беспроводных соединений малого радиуса действия: это инфракрасная связь и Bluetooth.
Сейчас широкое распространение в мире получает технология использования радиочастотных ярлыков RFID, так вот именно на базе этой технологии и работают существующие сегодня в мире системы бесконтактных платежей. В телефон встраивается специальный чип, который работает в частотном диапазоне 13,56-МГц и который представляет собой программируемый RFID-ярлык пользователя. Для осуществления платежа телефон с таким чипом подносится к устройству, которое представляет собой не что иное, как RFID-ридер, и происходит перезапись информации о состоянии счета на ярлыке, который, по сути, заменяет собой кредитную карту.
Технически такая оплата происходит очень просто: телефон подносится на расстояние 10 см или ближе к RFID-ридеру торгового автомата, билетного киоска или считывающего устройства в такси и т.п., ридер определяет, сколько денег занесено в чип и вычитает сумму, причитающуюся за услуги или товар, а информация передается на кредитную карточку владельца чипа.
Самое большое преимущество системы, это ее мгновенность - операция занимает несколько секунд и при этом не требует никакой подписи. Пока тестирование проводится в основном с мобильными телефонами, но в дальнейшем такие чипы можно будет встраивать в любые другие карточки.
На сегодняшний день на рынке услуг бесконтактных платежей доминирует именно эта технология, а превращением мобильного телефона в кошелек занимаются сразу несколько компаний. Главных борцов за новый рынок всего два - Nokia и NTT DoCoMo, причем и конкурентами-то их назвать трудно, так как Nokia работает в Европе, а NTT DoCoMo в Японии, причем обе основывают свои системы на чипах, созданных при непосредственном участии фирмы Sony. В общем, конкуренцией здесь пока и не пахнет.
Бесконтактные платежи I-MODE фирмы NTT DoCoMo
Крупнейший мобильный оператор в Японии фирма NTT DoCoMo, которая систематически выпускает собственные модели телефонов некогда стала инициатором создания телефонов с поддержкой режима i-mode. Изначально этот режим использовался для предоставления пользователям мобильной сети платных услуг интернет. Режим i-mode, основанный на пакетной передаче данных с оплатой за объем переданной информации, использовал веб-сайты, созданные на языке HTML с небольшими модификациями для совместимости с мобильными устройствами. Еще в 2001 году компания NTT DoCoMo зарегистрировала 20-миллионного клиента услуг доступа в интернет с мобильных телефонов. За три года работы I-mode в Японии число абонентов службы превысило 32 млн.
Сердцем системы I-mode является электронный чип FeliСa корпорации Sony, который передает информацию на частоте 13.56 МГц (диапазон работы RFID-технологии). Именно этот чип отвечает за изменение состояния счета владельца телефона. В 2002 году в Японии официально открылся сервис C-Mode - услуга мобильной торговли через торговые автоматы, который был разработан и воплощен в жизнь компаниями NTT DoMoCo, CocaCola Japan (напитки) и Itochu (продавец контента). По результатам пилотного проекта NTT DoCoMo пришла к выводу, что торговые автоматы, способные взаимодействовать с телефонами стандарта "I-mode", позволят расширить их использование, а также увеличить продажи CocaCola и развить контентный бизнес Itochu. Сама NTT DoCoMo использует данную инициативу для того, чтобы взимать с пользователей оплату за каждую проведенную транзакцию.
Кроме того, японская компания JCB International, занимающаяся выпуском и обслуживанием кредитных карт, провела успешное тестирование системы бесконтактной оплаты при помощи мобильных телефонов в токийских такси Kanachu Hire taxi.
Фирма NTT DoCoMo не ограничилась рынком Японии и в 2001 году Deutsche Telekom заявила о намерении запустить сервис мобильного доступа к Интернету, основанный на экономической модели "i-mode" этого японского провайдера, а в 2004 году французская компания Bouguyes Telecom лицензировала у NTT DoCoMo технологии, на которых основана служба I-mode. Таким образом, Франция стала четвертой европейской страной после Германии, Голландии и Бельгии, получившей службу I-mode. Переговоры о лицензировании NTT DoCoMo ведет также с операторами Италии и Испании. Недавно служба, базирующаяся на технологиях I-mode, была введена в действие в США компанией AT&T Wireless. Как видим экспансия в Европу и Америку налицо. Тем не менее компания Nokia тоже решила не оставаться в стороне от такого интересного мероприятия и вооружившись технологической поддержкой фирм Sony и Philips принялась за разработку собственной технологии.
Near Field Communications
Если для японской фирмы толчком для создания универсальной системы бесконтактных платежей стала роль инетрнет-провайдерства, то для фирмы Philips поводом заняться бесконтактными платежами стала идея развития технологий связи "ближнего поля" или "ближней зоны". Речь идет о передаче данных на небольших расстояниях, что, по мнению компании, очень удобно и естественно для человека, когда взаимодействие происходит с объектами, находящимися в непосредственной близости от человека - на расстоянии вытянутой руки или "ближнего поля". Технология, получившая название NFC (сокращение от английского near fields communications - cвязь в ближней зоне), была создана на основе комбинации методов бесконтактной идентификации. Компании Philips и Sony совместными усилиями разработали технологию связи, действующей на расстоянии не больше 10 см, которая использует частотный диапазон 13,56 МГц. Скорость передачи данных между NFC-устройствами составляет от 106 до 212 кбит/с.
Хотя, как мы знаем, Sony уже разрабатывала нечто подобное для NTT DoCoMo, стандарт созданный совместно с Philips лишь "совместим" с технологией FeliCa от Sony. Была создана организация NFC Forum по стандартизации новой технологии и к ней присоединились крупнейшие производители телефонов Nokia, Samsung и Motorola, а также еще 250 компаний проявили интерес к участию в организации. Среди участников этой организации еще не выделилась ни одна доминирующая компания (как NTT DoCoMo в Японии), однако самые смелые производители мобильных телефонов уже начинают выпускать модели телефонов, совместимых с NFC.
Так компания Nokia, представила продукт, обеспечивающий бесконтактные платежи и покупку билетов. Первый в мире продукт Near Field Communications, будет включен в мобильный телефон Nokia 3220. Сервис, предоставляемый системой NFC, обеспечит возможность бесконтактной оплаты, а так же покупку билетов.
Система работает очень просто, в момент когда вы хотите произвести оплату, за что либо, вы подносите мобильный телефон к терминалу, который способен принять оплату, от этой системы. Для приобретения билета, вам достаточно прикоснуться мобильным телефоном, к обороту билета. Новый проект, поддерживает компания Visa International, поэтому телефон с устройством NFC позволяет платить с собственных кредитных карточек, а также оплачивать билеты и получать их в электронном виде. Вся эта информация хранится во внутреннем чипе приставки Nokia NFC. Тестирование NFC-системы на базе телефонов Nokia 3220 для оплаты общественного транспорта будет проводиться в городе Ганау (Hanau) недалеко от Франкфурта (Германия).
А широкомасштабные продажи приставки Nokia NFC, уже готовой для выполнения своих функций в условиях реальных городов, начнутся с середины 2005 года. Компания Samsung также интегрирует NFC-связь в свои телефоны. Согласно подписанному соглашению между Philips и Samsung, в сотовых телефонах Samsung вскоре должна будет появиться технология связи в ближнем поле.
Кому выгодно
Сразу же стоит разобраться в природе этого технологического чуда. Для адекватной оценки такого явления как мобильный банкинг, следует разобраться кому это выгодно. Конечно же, в первую очередь это будет выгодно обслуживающим компаниям. Именно все более распространяющаяся среди населения планеты привычка пользоваться мобильным телефоном сулит огромные перспективы операторам систем мобильного банкинга, платежным средством в которых будет мобильный телефон.
Распространение таких систем позволит сделать всех владельцев мобильного телефона клиентами банка, в котором, разумеется, придется исправно платить % за облуживание. Кроме того легкость оплаты при помощи мобильного телефона позволит продавцам и различным торговым автоматам затрачивать меньше усилий на "обработку" покупателя, сведет к минимуму физические и психологические усилия человека на оплату покупок и расставание со своими деньгами, а также увеличить долю "случайных" покупок, которые делаются человеком лишь под влиянием сиюминутного импульса. Всему этому способствует форма оплаты, при которой достаточно на мгновение поднести телефон к терминалу. А что может быть лучше клиента, у которого все деньги с собой в кармане? Это мечта любого продавца!
Кроме того, перечень покупок будет тщательно фиксироваться и анализироваться электронными системами, которые незамедлительно будут предлагать подходящие именно этому клиенту товары в виде рекламы на экране телефона или во входящих сообщениях.
Потребитель также не останется в стороне. Такая техника оплаты удобна и проста, ею может воспользоваться то угодно. Конечно же, удобнее расплачиваться в супермаркете, поднося телефон к специальному терминалу, чем нервничать, пока кассир ищет сдачу или ожидая проверки транзакции по кредитной карте. Потребитель также выиграет от новой технологии, хотя заплатит за это процентом за обслуживание. А почему бы и нет.
Перспективы и проблемы
Даже при существующем высоком уровне развития этой, казалось бы, ультра-современной технологии есть уже намётки на перспективы. Одновременно с бесконтактной оплатой при помощи мобильных телефонов развивается рынок бесконтактных смарт-карт, единственной загвоздкой в развитии которых пока является энергопотребление и безопасность. Так новые смарт-карты, помогающие проводить оплату бесконтактным способом, такие как ExxonMobil SpeedPass компании McDonald в США, транзитные карты Octopus в Гонконге, предназначенные для оплаты проезда в городском транспорте, но получающие все большее распространение для оплаты в магазинах, и карточки японского мобильного оператора NTT DoCoMo, могут составить сильную конкуренцию аналогичным продуктам финансовых институтов и несколько пошатнуть позиции банков, ограничивающихся выпуском традиционных платежных карточек.
Самым свежим направлением в сфере "почти бесконтактной" оплаты являются исследования фирмы Microsoft, которая разрабатывает технологию использования поверхности кожи человека для создания компьютерной сети. У Microsoft есть патент, в котором описывается метод использования кожи человека в качестве шины данных и средства передачи электропитания на устройства, которые человек носит на теле. По сути, запатентована "персональная" сеть, в которой устройство ввода или вывода данных может использоваться несколькими портативными устройствами. Причем все эти устройства подключаются к телу с помощью электродов. Перспектива использования такой системы для мобильных платежей в том, что человек будет оплачивать покупки простым касанием, а считывающее устройство будет связываться с платежным чипом по его коже, и вот вопрос безопасности почти решен и телефон не нужен, вот только придется обвешаться проводами….
Банкиры западных стран уже сейчас значительно обеспокоены той активностью, которая проявляется различными небанковскими структурами, стремящимися захватить часть рынка платежных услуг с помощью новых технологий бесконтактной оплаты товаров и услуг. Переход к бесконтактным технологиям, однако, не означает, что они полностью заменят традиционные пластиковые карточки, поскольку устройства бесконтактной оплаты будут использоваться в еще не занятой нише недорогих покупок. Поэтому более крупные сделки останутся прерогативой традиционных пластиковых карточек.
Перспективы такой технологи велики, однако и потенциальные проблемы, с нею связанные, тоже заслуживают внимания. Ведь речь идет о том, что телефон становится удостоверением личности и кошельком в одном лице, а если потерять или кто-то другой захочет подержать ваш телефон в руках и использовать для оплаты своих покупок? Разумеется, в таких телефонах предусмотрена дополнительная идентификация владельца по отпечатку пальца, голосу или радужной оболочке глаза, однако если биометрия и справится с определением личности владельца, то с вооруженным грабителем, отнюдь.
Взлом таких систем представляет еще более лакомый кусочек для хакера, так как здесь доступ осуществляется к карточному счету, а вся тонкость только в эмуляции аппарата владельца телефона, да и низкое энергопотребление устройств работающих по RFID-технологии не исключает необходимости подзаряжать аккумуляторы самих мобильных телефонов. По словам генерального менеджера по новым продуктам и технологиям Visa Asia Pacific, с точки зрения удобства обмена информацией с кассовым терминалом, мобильные телефоны, передающие информацию инфракрасным лучом, имеют преимущество перед бесконтактным чипом, поскольку дают возможность использовать дисплей телефона, например, для выбора карточки или платежной системы.
С другой стороны, диалог через порт инфракрасного излучения требует наличия источника энергии, оборудовать которым микрочипы невозможно, а бесконтактные чип-карты не имеют собственного источника энергии и активизируются радиосигналами, исходящими от приемного устройства. В конечном итоге, когда технологию придется привести к единому стандарту, компании найдут золотую середину.
Автор: Александр Снегов
Источник: www.3dnews.ru |
|
 |
|
|
|
подробнее...